Entender la quiebra
La quiebra es un proceso legal federal que permite a las personas y a las empresas hacer frente a las deudas que no pueden saldar de manera razonable. Se rige por el Código de Quiebras —una ley federal que se aplica de manera uniforme en Arkansas, el sur de Missouri y el este de Oklahoma— y se administra a través del sistema federal de Tribunales de Quiebras.
En el momento en que te declaras en quiebra, se te concede una protección fundamental: la suspensión automática. Los acreedores y cobradores deben detener de inmediato todas las acciones en su contra: llamadas telefónicas, demandas, embargos de salario, cortes de servicios públicos, desalojos y procedimientos de ejecución hipotecaria. La suspensión automática no resuelve sus deudas de manera permanente, pero le alivia la presión y le da el espacio para abordar su situación financiera en sus propios términos.
La quiebra puede eximir del pago de una amplia variedad de deudas, entre ellas los saldos de tarjetas de crédito, las facturas médicas, los préstamos personales, los alquileres y servicios públicos atrasados, y ciertos impuestos atrasados. Sin embargo, algunas obligaciones financieras específicas no se verán afectadas por el proceso de quiebra, independientemente del capítulo que se solicite, entre ellas:
- Préstamos para estudios, salvo en casos excepcionales en los que se demuestre una dificultad económica excesiva
- Impuestos devengados en los últimos tres años
- Manutención infantil y pensión alimenticia
- Multas, indemnizaciones y sanciones penales impuestas por un tribunal
- Deudas derivadas de fraude o conducta dolosa
¿Qué capítulo de la ley de quiebras es el adecuado para usted?
El Código de Quiebras establece distintos capítulos para diferentes situaciones. El capítulo que elijas determinará qué sucederá con tus bienes, cómo se gestionarán tus deudas y qué bienes podrás proteger. Nuestros abogados especialistas en quiebras de Arkansas analizarán minuciosamente tu situación financiera para determinar qué capítulo ofrece la mejor vía para obtener alivio.
Capítulo 7 — Un nuevo comienzo
Capítulo 7 está destinado a personas y familias que buscan un nuevo comienzo. Un administrador designado por el tribunal liquida los activos no exentos para pagar a los acreedores, y cualquier deuda elegible que quede se exime de forma permanente. Según nuestra experiencia, la mayoría de los clientes que optan por el Capítulo 7 tienen pocos o ningún activo no exento. Pueden salir de la quiebra con una exención total de la deuda no garantizada y una pérdida mínima de bienes.
Quién puede participar: Tus ingresos deben cumplir con el requisito de ingresos: una comparación entre tus ingresos mensuales promedio y la mediana de un hogar similar en tu estado. El umbral de la mediana varía en Arkansas, Missouri y Oklahoma, por lo que la elegibilidad depende del lugar donde presentes la solicitud. Si tus ingresos son demasiado altos, es posible que debas presentar la solicitud bajo el Capítulo 13.
Qué descarga: Deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, alquileres y servicios públicos atrasados, y ciertos impuestos con más de tres años de antigüedad.
Lo que no descarga: Préstamos estudiantiles, impuestos recientes, manutención infantil, pensión alimenticia y multas impuestas por un tribunal. Si quieres conservar una vivienda hipotecada o un vehículo financiado, debes seguir haciendo esos pagos.
Ventajas e inconvenientes: Una declaración al amparo del Capítulo 7 permanece en tu informe crediticio durante diez años, y no puedes volver a presentar una solicitud al amparo de este capítulo hasta que hayan transcurrido ocho años.
Capítulo 11 — Reorganización empresarial
Capítulo 11 Está destinado a empresas que se enfrentan a deudas que amenazan su funcionamiento, pero que tienen un futuro viable si se les da la oportunidad de reorganizarse. En lugar de liquidarse, la empresa sigue operando mientras elabora un plan supervisado por un tribunal para reestructurar sus deudas y renegociar los acuerdos con los acreedores. Si se aplica correctamente, el Capítulo 11 permite a una empresa sobrevivir a las dificultades financieras en lugar de cerrar.
A quién va dirigido: Empresas de cualquier tamaño en Arkansas, el sur de Missouri y el este de Oklahoma que sean viables pero estén sobreendeudadas —y que se enfrenten a acciones de los acreedores, problemas de flujo de caja u obligaciones de deuda que ya no pueden cumplir en los plazos actuales.
Cómo funciona: En primer lugar, la empresa presenta un plan de reorganización; a continuación, los acreedores lo someten a votación. Por último, el tribunal confirma el plan, siempre que cumpla todos los requisitos legales. La empresa sale de este proceso con unas obligaciones reestructuradas que puede cumplir de manera realista.
Subcapítulo V: Las empresas más pequeñas que cumplan los requisitos pueden acogerse al Subcapítulo V, una versión simplificada del Capítulo 11 que ofrece un proceso de elaboración de planes más sencillo, costos considerablemente más bajos y un administrador judicial cuyo objetivo es facilitar la resolución del caso, en lugar de representar a los acreedores de manera contradictoria.
Capítulo 12 — Agricultores y pescadores familiares
Capítulo 12 fue creado para los agricultores familiares, los pescadores familiares y quienes se dedican a la tala de madera como parte habitual de su actividad. La agricultura es el pilar de la economía en todo Arkansas, el sur de Missouri y el este de Oklahoma, y el Capítulo 12 existe para proteger las explotaciones agrícolas familiares que son tan fundamentales para nuestras comunidades.
Quién puede participar: Agricultores y pescadores familiares —incluidas las empresas constituidas y las sociedades— con ingresos anuales regulares suficientes para financiar un plan de pago.
Cómo funciona: El deudor propone un plan de pago de tres a cinco años, con una ventaja fundamental respecto a otros capítulos: los pagos pueden estructurarse de forma estacional, en función del momento en que se perciben realmente los ingresos, en lugar de exigir pagos mensuales uniformes durante todo el año.
Ventajas: El Capítulo 12 es mucho menos complejo y menos costoso que el Capítulo 11. También es más flexible que el Capítulo 13, que se diseñó para asalariados con una carga de deuda menor que la que suelen tener la mayoría de las explotaciones agrícolas o pesqueras.
Capítulo 13 — Reorganización para particulares
Capítulo 13 Está destinado a personas y familias que se han atrasado en el pago de sus deudas, pero cuyos ingresos regulares les permiten realizar al menos algunos pagos a lo largo del tiempo. En lugar de liquidar activos, se propone un plan de pago de tres a cinco años que aborda los montos atrasados y consolida la mayoría de los pagos en cuotas mensuales únicas que se realizan a través de un administrador designado por el tribunal.
Quién puede participar: Personas con ingresos regulares cuyas deudas garantizadas y no garantizadas se sitúan por debajo de los límites legales. La duración de tu plan —tres o cinco años— depende de si tus ingresos están por encima o por debajo de la mediana estatal.
Cómo evitar la ejecución hipotecaria: La presentación de la demanda detiene de inmediato los procedimientos de ejecución hipotecaria en Arkansas, Misuri y Oklahoma. El plan de pago te permite saldar los montos hipotecarios atrasados a lo largo de la vigencia del plan, en lugar de tener que hacer frente a una exigencia de pago único que no puedes cumplir.
Qué se descarga: Una vez que se haya completado el plan y se hayan realizado todos los pagos requeridos, se liquidarán las deudas no garantizadas restantes que cumplan los requisitos.
Ventajas e inconvenientes: Una declaración de quiebra bajo el Capítulo 13 permanece en tu informe crediticio durante siete años, y puedes volver a presentar una solicitud bajo este capítulo después de dos años.
Litigios por quiebra: una espada, no solo un escudo
La mayoría de las personas se declaran en quiebra para protegerse de los acreedores, los cobradores, la ejecución hipotecaria o la amenaza de una demanda. Pero la quiebra no es solo un escudo defensivo. También puede utilizarse como un arma para hacer frente a los acreedores y cobradores que incurren en prácticas ilegales e injustas, tales como:
- Abuso en la gestión de hipotecas e incumplimiento injustificado
- Denegación indebida de modificaciones hipotecarias
- Infracciones de la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas
- Prácticas de cobro ilegales por parte de acreedores y compradores de deuda
Esto es posible porque los tribunales de quiebras gozan de lo que se conoce como jurisdicción suplementaria o pendiente, lo que significa que las demandas que, de otro modo, podrían interponerse ante un tribunal estatal o un tribunal federal de distrito pueden presentarse ante el tribunal de quiebras, mientras que sus bienes siguen estando protegidos.
Caddell Reynolds cuenta con una larga y exitosa trayectoria en la defensa frente a bancos, compañías hipotecarias y cobradores de deudas que incumplen las normas. Si alguno de tus acreedores ha sobrepasado los límites, puedes estar seguro de que nuestros abogados especialistas en quiebras de Arkansas utilizarán todos los recursos legales a su alcance para hacer que rindan cuentas.
Alternativas a la quiebra
La quiebra no es la solución adecuada en todos los casos, y te diremos con toda franqueza si existe una alternativa mejor. Por ejemplo, muchos clientes acuden a nosotros después de haber sido demandados por un acreedor o un cobrador, sin saber que muchas demandas de cobro pueden defenderse con éxito, lo que obliga al acreedor a demostrar su caso según las reglas de la prueba, algo que muchos no pueden hacer. Una defensa exitosa significa que no habrá sentencia ni registro de quiebra en su informe crediticio.
Las leyes federales de protección al consumidor, incluida la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas, ofrecen garantías adicionales que pueden hacerse valer sin necesidad de declararse en quiebra. Si los cobradores han infringido esas leyes —algo que ocurre con frecuencia—, es posible que tengas derecho a reclamarles, y no solo a defenderte.
Para los propietarios que se enfrentan a una ejecución hipotecaria, la modificación de la hipoteca puede ser una opción, pero el proceso es notoriamente difícil. Las entidades administradoras pierden documentos, rechazan las modificaciones con argumentos poco sólidos y dan largas a los prestatarios durante meses mientras el impago se agrava. Conocemos las leyes federales que rigen este proceso y las aplicamos. Si le han denegado una modificación a la que cree tener derecho, nuestros abogados especialistas en quiebras de Arkansas pueden evaluar su situación sin costo alguno y asesorarle sobre el mejor camino a seguir.
Empieza de cero como te mereces
Una deuda abrumadora no tiene por qué ser el final del camino. Nuestros abogados especialistas en bancarrota de Arkansas están listos para luchar por el nuevo comienzo financiero que te mereces.
Nuestro equipo está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, para escuchar su historia y explicarle las opciones que tiene. Llame al 800-671-4100 o contáctenos en línea para programar una revisión gratuita de su caso y descubrir cómo Caddell Reynolds puede ayudarle a recuperar el rumbo de su vida.
